Можно ли жить на банковские проценты?

1. Доходность и налоги

- 20% годовых – это высокая ставка, характерная для рискованных банков или специальных предложений (например, в валюте или с ограниченными условиями)

- Налог на доход:
С 2021 года в России налогом облагается доход от вкладов, превышающий ключевую ставку ЦБ (сейчас ~16%) + 5 процентных пунктов

Если ставка по вкладу 20%, то налогом облагается:

20% - (16% + 5%) = -1% → налога нет (если ключевая ставка не снизится)

Но если ставка упадёт, например, до 10%, то налог будет:

20% - (10% + 5%) = 5% → 13% НДФЛ с 5%, то есть 0,65% от суммы вклада (65 тыс. руб. в год)

2. Инфляция и реальная доходность

Если инфляция 20%, а вклад дает 20%, то:

Номинально: 10 млн → 12 млн (доход 2 млн)

Реально: покупательная способность 12 млн через год = 12 млн / 1,2 = 10 млн (как в начале)

Вывод: реальный доход нулевой, вы просто сохраняете деньги, но не приумножаете

3. Можно ли жить на проценты?

- Да, но с оговорками:

Если снимать 2 млн в год (166,7 тыс./мес.), то через 10 лет из-за инфляции эта сумма будет как ~33 тыс. сегодняшних рублей

Если не снимать проценты, а реинвестировать их (например, под ту же ставку), то сумма будет расти, но всё равно отставать от инфляции

4. Риски

- Банковский дефолт: если банк потеряет лицензию, вы получите только 1,4 млн (страховка АСВ)

- Снижение ставок: если ЦБ опустит ставки, доходность упадёт

- Гиперинфляция: если инфляция превысит 20%, ваш капитал будет быстро обесцениваться

Вывод

Краткосрочно (1-3 года) – можно жить на проценты, но уровень жизни будет падать из-за инфляции

Долгосрочно (10+ лет) – такой стратегии недостаточно, потому что:
- 10 млн превратятся в эквивалент ~1,6 млн сегодняшних рублей через 10 лет (при 20% инфляции).
- Чтобы сохранить капитал, нужны инвестиции с реальной доходностью (акции, недвижимость, бизнес).